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Ilcredito al consumo è destinato ai privati ed è concesso da banche o intermediari nelle operazioni bancarie e nei servizi di pagamento. Si tratta di un credito per l’acquisto di beni e servizi come l’acquisto di un veicolo o di elettrodomestici, ad esempio. Questo tipo di credito è fortemente regolamentato da disposizioni normative in Francia, in particolare per prevenire situazioni di sovraindebitamento. Chi sono e come funzionano? Ci sono trappole da evitare? Uniprêt, un’azienda specializzata nella ristrutturazione del credito ti risponde.
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Chi sono?
Esistono diverse categorie di credito al consumo:
- il prestito destinato a una spesa specifica, tra cui i più comuni sono il credito automobilistico o il prestito studentesco.
- prestito personale non legato a una spesa specifica.
- credito personale permanente (si tratta di denaro preso in prestito tramite carte di credito)
- credito online su Internet
Come qualsiasi altro credito, il credito al consumo presenta un certo numero di caratteristiche uniche di cui è necessario essere pienamente consapevoli per non trovarsi in una situatione finanziaria complicata.
Il tasso d’interesse
Il credito al consumo è spesso offerto a tassi più elevati rispetto a quanto realmente disponibile sul mercato, quindi è importante conoscere il costo totale del prestito prima di procedere. Ecco la formula per calcolare autonomamente il costo totale di un prestito:
Ci sono anche calcolatrici su Internet dove puoi effettuare questa operazione in pochi clic.
Piccoli pagamenti mensili
Le istituzioni di credito offrono regolarmente rate mensili molto basse, dell’ordine di alcune decine di euro. Si tratta spesso di un credito rinnovabile (noto anche come credito permanente, credito rinnovabile o credito riutilizzabile) che comprende il denaro prestato per un periodo di un anno e che può essere rinnovato annualmente. Questo tipo di credito è spesso variabile, quindi è quasi impossibile conoscere il costo finale del prestito. Inoltre, questi prestiti sono spesso concessi a tassi vicini al tasso massimo consentito dalla Banca di Francia. Fai quindi attenzione a questo aspetto, che, nonostante i pagamenti mensili allettanti, può risultare molto più costoso alla fine. Ricorda che un credito ti impegna e deve essere rimborsato, quindi è necessario leggere tutte le clausole e i dettagli del contratto prima di firmare.
Assicurazione opzionale
l’assicurazione del mutuatario consente il pagamento delle rate mensili rimanenti in alcuni casi ben definiti. Si tratta più spesso di decesso, perdita totale e irreversibile di autonomia, invalidità permanente, incapacità temporanea di lavoro e perdita di impiego. A differenza di altri tipi di prestiti, non è obbligatoria con il credito al consumo. Viene addebitata come una percentuale aggiuntiva sugli interessi del prestito, quindi è necessario verificare che il tasso addebitato dal proprio prestatore corrisponda alle pratiche di mercato. Tuttavia, rimane una buona garanzia per alcuni prestatori.
Per piccole somme, potrebbe essere interessante non sottoscrivere un’assicurazione. Infatti, se l’importo totale dovuto non supera la tua capacità di rimborso, non sottoscrivere un’assicurazione ridurrà il costo totale del prestito.
Pagamento anticipato
I pagamenti anticipati sono comuni per questo tipo di credito. Poiché gli importi non sono generalmente molto elevati, un flusso di cassa imprevisto può essere sufficiente a coprire le rate mensili rimanenti. Tuttavia, le agenzie di credito addebitano commissioni per questo servizio, che possono rivelarsi molto elevate, quindi è necessario prestare attenzione a questo aspetto fin dalla firma del contratto.
È difficile controllare il credito al consumo perché ci sono fattori che entrano in gioco. La cosa importante per evitare sorprese è leggere sempre i contratti, conoscere i tassi fin dall’inizio, la durata dell’impegno (rinnovabile o meno) e le condizioni di rimborso anticipato. Fai attenzione anche all’accumulo di crediti che, per la loro facilità di ottenimento, possono diventare una risposta a qualsiasi bisogno di finanziamento immediato. In ogni caso e di fronte a più crediti attuali (crediti al consumo ma anche immobiliari), la gestione del budget può diventare molto complicata. La ristrutturazione dei crediti consente di combinare tutti i pagamenti mensili in un’unica tariffa ridotta e a un tasso inferiore. Offre un’alternativa alla concessione di un nuovo prestito perché fornisce anche liquidità per realizzare un progetto o rispondere a un bisogno di finanziamento.
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