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Ocrédito ao consumo destina-se a particulares e é concedido por bancos ou intermediários em operações bancárias e serviços de pagamento. Trata-se de um crédito para a compra de bens e serviços, como a aquisição de um veículo ou de eletrodomésticos, por exemplo. Este tipo de crédito é fortemente regulamentado por disposições legais na França, especialmente para prevenir situações de sobrecarga de dívidas. Quem são eles e como funcionam? Existem armadilhas a evitar? A Uniprêt, uma empresa especializada na consolidação de crédito, responde a essas perguntas.
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Quem são eles?
Existem várias categorias de crédito ao consumo:
- o empréstimo destinado a uma despesa específica, sendo os mais comuns o crédito automotivo ou o empréstimo estudantil.
- empréstimo pessoal não vinculado a uma despesa específica.
- crédito pessoal permanente (é o dinheiro emprestado por meio de cartões de crédito)
- crédito online na Internet
Como qualquer outro crédito, o crédito ao consumo apresenta um conjunto de características únicas que devem ser plenamente compreendidas para não se encontrar em uma situation financeira complicada.
A taxa de juros
O crédito ao consumo é frequentemente oferecido a taxas mais altas do que o que realmente está disponível no mercado, portanto, é importante conhecer o custo total do empréstimo antes de prosseguir. Aqui está a fórmula para calcular você mesmo o custo total de um empréstimo:
Também existem calculadoras na Internet onde você pode realizar essa operação em poucos cliques.
Pequenos pagamentos mensais
As instituições de crédito costumam oferecer pagamentos mensais muito baixos, da ordem de algumas dezenas de euros. Trata-se frequentemente de um crédito renovável (também conhecido como crédito permanente, crédito renovável ou crédito reabastecível) que inclui o dinheiro emprestado por um período de um ano e que pode ser renovado anualmente. Este tipo de crédito é frequentemente variável, tornando quase impossível conhecer o custo final do empréstimo. Além disso, esses empréstimos são frequentemente concedidos a taxas próximas do teto máximo permitido pela Banque de France. Portanto, fique atento a esse ponto, que, apesar de pagamentos mensais atraentes, pode ser muito mais caro no final. Lembre-se de que um crédito o compromete e deve ser reembolsado, portanto, você deve ler todas as cláusulas e detalhes do contrato antes de assinar.
Seguro opcional
o seguro do mutuário permite o pagamento das parcelas mensais restantes em certos casos bem definidos. Normalmente, trata-se de falecimento, perda total e irreversível de autonomia, invalidez permanente, incapacidade temporária para o trabalho e perda de emprego. Ao contrário de outros tipos de empréstimos, não é obrigatório com o crédito ao consumo. É cobrado como um percentual adicional sobre o juro do empréstimo, portanto, é necessário verificar se a taxa cobrada pelo seu credor corresponde às práticas do mercado. No entanto, continua sendo uma boa garantia para alguns credores.
Para pequenas quantias, pode ser interessante não contratar um seguro. De fato, se o montante total devido não ultrapassar sua capacidade de reembolso, não contratar um seguro reduzirá o custo total do empréstimo.
Pagamento antecipado
Os pagamentos antecipados são comuns para este tipo de crédito. Como os montantes geralmente não são muito altos, um fluxo de caixa imprevisto pode ser suficiente para cobrir os pagamentos mensais restantes. No entanto, as agências de crédito cobram taxas por esse serviço, que podem ser muito altas, portanto, a atenção deve ser dada a esse ponto desde a assinatura do contrato.
É difícil controlar o crédito ao consumo porque existem fatores que entram em jogo. A coisa importante para evitar surpresas desagradáveis é sempre ler os contratos, conhecer as taxas desde o início, a duração do compromisso (renovável ou não) e as condições de pagamento antecipado. Cuidado também com a acumulação de créditos que, pela facilidade de obtenção, podem se tornar uma resposta a qualquer necessidade de financiamento imediato. Em todos os casos e diante de vários créditos atuais (créditos de consumo, mas também imobiliários), a gestão orçamentária pode se tornar muito complicada. A troca de créditos permite combinar todos os pagamentos mensais em uma única tarifa reduzida e a uma taxa inferior. Oferece uma alternativa à concessão de um novo empréstimo porque também fornece liquidez para realizar um projeto ou atender a uma necessidade de financiamento.
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